根据中国保监会《健康保险管理办法》“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任”的规定，从2007年1月1日起，返还型健康险产品全面退出市场。但据记者了解，“有病治病，无病返本”的保险消费理念依然深入民心，对此，不少保险公司都以具有返还功能的健康保险组合计划来应对市场需求，“返还型寿险、养老险+消费型健康险”成为健康险投保新策略。

　　健康险仍具返还功能

　　据记者了解，2006年8月保监会首次推出了《健康保险管理办法》，明确规定“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任”。根据该规定，曾在商业保险市场中占主导地位的返还型健康险产品在2007年1月1日全部停止销售，其中最重要的就是返还型重疾险产品。

　　据广州某寿险公司负责人解释，政府部门决定停止返还型健康险的销售主要是基于两方面的考虑。一是为了提高保险公司的专业化及赔付能力，使健康保险产品回归到健康保障的本意上来。二来也是为使这一类产品在免去生存给付责任以后，可以更便宜，有利于更多人享受到健康保险服务。“但国内的老百姓还是认同‘有病治病，无病返本’的投保观念。”该人士对记者表示，“仅从规定发布到停售前的几个月时间中，国内返还型健康保险的销量同比增长达四成。在新规定指引下的消费型产品对比起返还型产品，每年保费可减少近八成，但客户还是更接受返还型产品。”

　　正是基于市场的需求，各大保险公司都采取了新的变通措施——组合型健康保险计划。“其本质就是由返还型的寿险、养老险产品，搭配消费型的健康险产品。”信诚“医本无忧”防癌保险计划等均属于此类返还型健康保险组合计划。

　　返还型消费型各有优势

　　返还型产品可以返还保费，但消费型产品的保费可以同比下降近80%，对消费者来说，两者都具有很大的优势，到底该如何选择呢？对此，记者采访了信诚人寿的保险专家。专家解释说，其实每一种保险产品都有其独特的属性和作用。无论消费者要选择哪一种保险产品，都应该从自身的经济状况、风险承受能力和实际需求出发，进行综合的考量与判断(见表一)。

　　表一

　　返还型和消费型优势对比

　　比较 具有返还功能的新型健康险组合 消费型健康险

　　优点 1.保费积累，储蓄保本 1.年缴保费较低

　　2.疾病防治，抵御风雨 2.相对于低保费的高额保障

　　3.长期保障，后顾无忧 3.保险期短，利于灵活调整

　　缺陷 年缴保费较高 1.保费无返还

　　2.年保费受多重因素影响而调整，累计更高

　　3.需定期续保，不保证续保

　　适合 经济能力较好的人群 经济状况一般的人群

　　人群 35岁左右或以上的人群 投资能力极强并能保证储蓄的人群

　　注重储蓄保本，风险承受能力一般的人群 年轻且风险承受能力较强的人群

    长期考虑返还型更划算

　　不过，专家认为，对于有经济能力的人来说，从长期保障的角度考虑，具有返还功能的产品总保费其实比消费型产品更划算(见表二)。

　　男性投保消费型和返还型重疾险比较

　　表二

　　投保产品 消费型重疾险 返还型重疾险

　　投保人 30岁男性 35岁男性 45岁男性 30岁男性

　　投保额 10万元重疾险 10万元重疾险 10万元重疾险 10 万元重疾险

　　保障期 5 年 5 年 5 年 终身

　　缴费期 5 年 5 年 5 年 20 年

　　年保费 450 元 800 元 3000 元 3500 元

　　保费合计 2250 元 4000 元 15000 元 75000 元

　　返还保费

　　(合同期满无理赔) 0% 0% 0% 100%

　　投保人如投保消费型产品，因为消费型产品的费率会随着年龄的增长而提高，一般每五年会提高一个档次。例如，30岁时费率较低，每年只需要450元保费保额10万元，但到45岁时则已增长到每年3000元。如果保障到64岁，则累计需要投入13万元左右的保费。

　　而投保返还型重疾险产品，采用平均费率，因为30岁时投保，所以20年的缴费期都同样按照30岁时的费率计算，3500元×20年=7万元。仅从保费缴纳方面来看，返还型重疾险产品已经具有优势。

　　此外，消费型重疾险产品，一般每年或每五年要进行续保，一旦前一个保险期内出险较多就可能被保险公司拒保。而且，目前大部分公司都不为年龄超过60岁的客户提供健康险等保险服务。但返还型的产品则不需要考虑续保问题，且大部分的保障期限从80岁到终身。更重要的是，返还型产品的保费在无理赔发生的情况下，还可以在满期后全数返还给消费者，就像是一笔价值翻倍的财富。